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汽车保险改革已有一年多，对于许多车主来说，选择车险可能会是一个头疼的问题。如果你还在为如何买车险而苦恼，那么这篇文章将为你提供有用的建议，让你在关键时刻不用自掏腰包。

首先，交强险是强制购买的，但其保额最高只有20万。这意味着，如果发生严重的交通事故，可能无法完全覆盖对方的损失。因此，除了交强险，你还需考虑购买商业险。

小曾推荐大家购买车损险、三者险200万、驾乘险和医保外用药附加险。车损险可以保障自己车辆的损失，而三者险则可以提供更高的赔偿额度。

对于新手司机、新车和豪车，建议购买车损险。改革后的车损险包括多项附加险，如盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔等。此外，如果发生交通事故而对方全责但拒绝赔偿，你可以使用代位追偿，让保险公司为你追讨损失。

三者险建议所有司机都购买，常见的保额有100万、150万、200万，甚至最高可达1000万。考虑到如今死亡赔偿大多在100万起步，建议至少购买200万保额。

驾乘险的保额较大，性价比更高，节假日保额还能翻倍，是保障车上人员的重要险种。如果已购买人身意外险，则无需再购买驾乘险或座位险。

医保外用药的附加险也是值得推荐的，它能报销自费药，保费仅二三十块。在事故中，如果对方住院，保险通常只能报销约80%的费用，剩下的就需要自掏腰包。而有了这个附加险，你就无需再为这部分费用发愁了。

综上所述，选择合适的车险组合，关键时刻才能避免自掏腰包，让你的驾驶之旅更加安心。